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宝马宝马线上娱乐场·以科技之力普惠小微金融

2020-01-07 15:31:44| |查看: 440

[摘要] 普惠金融数字化转型是必然之选,践行普惠服务小微也是金融科技公司竞相投入的“黄金赛道”。这表明,当前普惠金融实践参与企业增多、市场体量增大,同时还出现了市场的分层,多层次的“ai+”小微金融生态已形成。聚合模式发力细分场景沉淀数据资产作为一项“世界性挑战”,普惠金融理应合各方之力,共成济世之事。

宝马宝马线上娱乐场·以科技之力普惠小微金融

宝马宝马线上娱乐场,普惠金融数字化转型是必然之选,践行普惠服务小微也是金融科技公司竞相投入的“黄金赛道”。南都金融研究所(ndfri)调研发现,随着技术的迭代与需求的扩大,金融科技公司为金融业补齐了部分缺口,共同形成了愈发多层次的“ai+”小微金融服务生态。关键之年,小微金融愈发趋向“场景化”发展,跑马圈地竞争激烈;攻坚之年,“数据资产”成为核心动力,与此同时,数据获取的合法性和数据整合的能力再一次受到巨大冲击。

数读“智”变

“ai+”小微金融生态已形成

ndfri本次调研覆盖了包括金融科技独角兽、金融科技初创型企业、持牌消费金融公司和第三方支付公司在内的近30家企业,选取企业在各自细分领域综合实力均相对靠前。

ndfri调研发现,由于人力、技术、资金等多种因素的差异,金融科技公司服务的用户类型丰富多样。当前大部分金融科技公司业务模式,是通过服务银行等持牌机构,输出服务给c端或者小微企业。金融科技公司在这个产业链上,是“发动机”和桥梁,连接两端,已经形成了较为成熟的“流量端+技术端+资金端”或“场景端+技术端+资金端”的服务模式。基于业内这种通行模式,后文提及用户,均指普惠金融服务的受益群体。

ndfri调研的金融科技公司中,有超过65%为个人用户提供融资便利,而服务小微企业的公司则超82%,同时还有48%的金融科技公司的普惠金融业务涉及农村地区。ndfri发现,一些受访的支付公司,本身并不做贷款业务,但近几年来不断基于支付结算生态提供增值服务。比如利用大数据技术向金融机构提供推介导流服务,便于使用其支付结算的商户获得贷款;同时又为金融机构提供初步的风控筛选用户服务。

这表明,当前普惠金融实践参与企业增多、市场体量增大,同时还出现了市场的分层,多层次的“ai+”小微金融生态已形成。

聚合模式发力

细分场景沉淀数据资产

作为一项“世界性挑战”,普惠金融理应合各方之力,共成济世之事。ndfri调研发现,相较于单一结构独立完成信贷业务全流程环节的服务模式,将普惠金融服务各环节模块化再分拆多方合作的“高度聚合+专项细分”模式,目前已渐成大势。

ndfri问卷调查数据显示,有超过33%的金融科技公司与其他公司进行技术合作。京东数科在与民丰银行共同打造“诚信贷”时,就利用了宿迁城市操作系统中的人工智能算法模块,结合政府、京东和银行的数据,为信用好的中小微企业提供精准贷款。

另外,大量企业经营活动中的数据留痕,或拥有替代数据入口的企业,在小微信贷领域的价值正被不断发掘,并日益成为金融机构们争抢的对象。用各种“替代数据”替代传统企业信用的风控思路转变,是小微信贷经营中的重要突破,“数据资产”掌握多少一定程度上决定了金融科技公司服务普惠群体的深度和广度。在这方面,根植于某一场景发力是大势所趋。

调研数据显示,马上消费金融与超过180个场景深度合作,而网商银行的“310”贷款模式,就是对随时随地“扫码支付”场景需求进行深挖,将小商户转化为“码商”,由此掌握了其经营性信息,进而分析其资金需求以及偿债能力。而我来数科的生意贷,就是通过所服务的电商卖家添加的淘宝、天猫店铺信息,以及外卖店主添加的饿了么、美团外卖店铺信息,完成“数据资产”积累,形成核心竞争力。

此外,随着产业数字化进程的加速,愈来愈多的产业链信息已经联网。根据调研走访,在小微金融的融资模式中,利用供应链信息融资的比重亦不断增加,供应链金融当前已上升到第二位,仅次于小微企业主信用贷。而在农村地区,发展农村产业链+金融的比例也在上升。

终极思考

数据安全之上的“普”“惠”博弈

尽管调研显示,替代数据是解决信息对称、不对称的第一生产力,也是解决金融普惠过程中的政策短板的一大“猛药”,但替代数据不能是“万能药”。

近日,中国人民银行征信管理局局长万存知在2019中国普惠金融国际论坛上指出,目前我国征信对替代数据的使用已经走在国际前列,但同时仍需要注意一些问题。“合法和安全是使用替代数据的底线,替代数据不可能解决所有信用或者普惠金融的问题。”他如是说。同时,由于数据过度采集、滥用等现象日益突出,中国消费者协会去年末以来,通报了多款金融类app过度采集个人信息与隐私的情况,引发市场关注。央行征信管理局也提示称,普惠金融服务,应规避过度采集和使用个人信息,借贷信息之外的替代数据的采集、使用应以隐私保护和消费者权益保护为前提。

此外,“普”与“惠”是普惠金融实践中必须平衡的矛盾两面。调查问卷数据显示,超六成受访机构认为,金融服务定价难。如何合理控制成本,兼顾普与惠,不只普惠金融客户困扰,金融机构也在不断摸索解决之道。

对这一问题,平安普惠对ndfri研究员表示,当前条件下,优先解决融资难,可自然实现由“普”及“惠”。机构应先根据成本和风险定价,在盈利的同时,不断进行科技创新、业务模式创新,扩大客户群体覆盖面和服务供给量。随后市场机制发挥作用,机构之间的竞争越来越激烈,客户的贷款成本自然就会越来越低,贷款速度更快,服务也会更好。

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